立法院院會已於96年6月8日三讀通過制定「消費者債務清理條例」，
經濟陷入困境的債務人都可以透過「更生」或「清算」程序處理債務
，對卡債族來說，等於多了一條處理債務的管道，這項法案將於總統
公佈後九個月實施，所以律師為您處理債務是依法行事。
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債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依消費者
債務清理條例所訂更生或清算程序清理其債務，只要有
心處理，並無職業限制，但應尋求專業律師建議評估。
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債務人在金融機構有消費借貸之行為，因不可歸責於己之事由原因或債務發生
致無法履約原因，導致無法履行繳款之義務均可提出申請！ 所謂「債務協商」
即銀行公會無擔保債務協商機制，簡稱「債務協商」係指需向無擔保之最大債
權銀行提出申請！ 所謂「前置協商」即前置協商機制簡稱「前置協商」係依消
費者債務清理條例第151條規定之作業流程，債務人提出協商申請，債權銀行
需與債務人共同擬定可行之償還方案，以解決債務問題。 申請人以書面向最
大債權金融機構請求協商→金融機構於收到申請25～30天開始協商，開始協
商後45～90天完成協商→協商成立→依清償方案還款完畢→取得清償證明 ●
協商不成立→聲請更生或清算。
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債務人無擔保或無優先權之債務總額未超過新台幣1200萬元者，在法院裁定
開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，法院可進行職權調查債務
人財產後，協調更生方案，使債務人盡力清償債務後，獲得重生機會。
「更生」就是債務人提出一套償還計畫，例如：每月還多少、還多久、還幾
成按照自己能負擔起的能力，經債權人會議，再經法院裁准後，開始履行承
諾，執行完畢，債務即一筆勾銷。 「清算」即簡易破產程序，無清償能力之
債務人，由法院清算債務人財產，迅速處理分配給債權人，債務人於清算期
間喪失財產之管理與處分權，法院裁定清算後，債務人因繼承或無償取得之
財產，也屬被清算之財產，而法院裁定終止或終結清算程序後，應裁定免除
債務人債務，債務人於清算程序終止滿5年，可向法院聲請復權。 總之債務
人在利用債清法清理債務之前，應慎重判斷此法之優劣，衡量是否依債清法
處理債務問題，雖然債務人可減免部分債務； 但卻也加重其他義務與限制 。
●向最大債權提出前置協商→取得協商不成立證明→遞狀至法院聲請更生→
更生程序開始→提出還款計劃書→召開債權人會議→更生認可→公告→依還
款計劃〈債權比例〉按時攤還【註//程序當中可能：補正、陳報、異議、說明
、訊問、出庭】...法協讓債務更生成為可能
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消費者債務清理條例制定目的主要是希望有別於過去冗長的破產程序，為民
眾建置一套快速、簡便的程序清理個人之債務，因此更生或清算程序原則上
不需要經常開庭，程序也較破產程序簡便許多，但是目前各地方法院作業方
式均不完全相同，法院在認為必要情況下，仍可能傳喚債務人出庭例如：
一、法官就案情認為有需要到庭說明，也可能請關係人出庭。 二、針對更
生方案之內容勸諭債權人及債務人雙方到庭互相達成共識。 三、法院認為
有必要召開債權人會議，債務人也必須出席債權人會議來說明並且答覆法院
監督人，管理人或債權人的詢問。 四、若債權人對於法院裁定不服，並於
法定期間抗告，債務人也必需遵從法院的傳喚出庭，顯然在聲請更生或清
算過程中，因為法院的需要或法律的規定債務人有可能必須出庭說明。或
是出席債權人會議但不需過於緊張，只要債務人能夠具體而完整的回答法
院的詢問，並提出合理又合法的說明及理由，法院多半都能接受，反之若
是債務人對於法院的傳喚不予理會，將會被法院裁定駁回聲請，而在更生
程序中無正當理由不出席債權人會議或不遵守法院的裁定或命令而影響更
生程序進行者，可能被法院裁定開始清算程序，因此建議債務人應需配合
法院的命令提供資料及出庭說明。 「自用住宅特別條款」只要債務人房貸
逾繳情況不到3期，即可向房貸銀行申請，並給予最長展延4年的優惠，重
點是房貸當事人抵押的必需是自用住宅，無論是協商過程中或是已經到法
院申請更生，債務人還是要準時繳房貸因為只要債務人有遲繳狀況，依法
房貸銀行有權利將房子查封拍賣，裁定開始更生或清算程序之間，無擔保
債權人對房子進行拍賣者，可向法院聲請「保全處分」，由法院裁定對債
務人的財產施以保全處分，禁止所有的債權人對債務人進行強制執行，依
據消費者債務清理條例第19條在聲請更生程序時可以同時聲請保全處分程
序，經由法院審理裁定停止強制執行，但是為了債權人公平受償原則，若
債務人僅有薪資收入。已扣押之薪資將無法取回，仍需扣押在公司手中直
到裁定開始更生後才能解除扣押。
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消費者債務清理條例第71條：債權人對於債務人之共同
債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，
不因更生而受影響，另第58條：債務人提出之更生方案
，如有保證人提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，
得列席債權人會議陳述意見，法院並會將債權人會議日
期及更生方案內容通知前項之人。 本條例所稱之消費者
係指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然
人，前項小規模營業指營業額平均每月新台幣20萬元以
下者，前項所定數額，司法院得因情勢需求，以命令增
減之，因此只要你是每月營業額平均20萬元以內的老闆
都符合聲請更生或清算的條件。 例外如果你是股東，依
據公司法第8條規定負責人包含執行業務、股東、董事、
經理人、清算人、發起人、監察人、檢察人、重整人、
重整監督人，只要是以上身份你即必需提報每月營業額
低於20萬元方可聲請更生或清算，消債條例亦沒有規定
，僅限制金融機構之債權，因此無論是別人欠你錢或你
欠別人錢或者保證債務都要呈報予法院，經由法律裁定
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可以向聯合徵信中心申請債清專用信用紀錄，也可以向銀行申請自己的歷史交
易紀錄，如果認為銀行或聯徵中心的計算有錯誤，必須在更生或清算程序中向
法院提出爭執，由法院來裁定，債務人一旦向法院聲請更生或清算經法院裁定
開始更生或清算程序之後，所有的利息及違約金會變成『劣後債權』所以雖然
繼續計算，但是受清償或分配的機率很低，債務人無須擔心
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可以！消債條例所處理的債權包括全部債權，並不限以銀行債權，債務人提出
聲請時應盡量陳報所有債權人，金融機構債權人可以經由聯徵中心紀錄加以確
認，非金融機構債權人則由債務人自行陳報，若有遺漏法院仍會公告請債權人
前來陳報債權
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我是卡債族，七年前曾和銀行債權協商談好每個月
無息償還兩萬零六百三十五元，分十年期攤還。金
融風暴之前，我月薪水三萬多，金融風暴時我被資
遣，打零工的薪水只剩兩萬三千元，生活都難更別
提還債，想再去協商被最大債權銀行拒絕，我真的
沒能力了繼續還債了，怎麼辦？ 李律師回覆：
三年前，我國因各大銀行浮濫發行信用卡、現金卡，以及民眾濫用卡，造成
「卡奴現象」，即以持卡人的收入，加上銀行採用的「循環利息」制度，持
卡人窮一生之力都可能無法還清卡債的現象。
當時社會輿論撻伐銀行亂發信用卡、循環利率高達百分之二十，政府後來於
二○○七年時公布「消費者債務清理條例」，以「更生程序」解決卡債。 需少於一千兩百萬不過該條例可解決的債務不限於卡債，只要是五年內未從事營業活動，或雖
從事營業活動，但是每月平均營業額在二十萬元以下，而債務總額未超過一
千二百萬元的自然人都可向法院聲請更生。
你表示曾與債權銀行協商債務，每月無息攤還兩萬餘元，我估算你債務總額
約兩百四十七萬餘元，你已經還了七年，餘額約剩七十五萬元，若你向法院
聲請更生，期限最多可以拉長到六年。
若法院最後裁准你更生，以直線法換算，以後你每個月約只要攤還一萬元，
除了還債，仍可保障最起碼的生活。建議你向法院提出更生聲請，讓債務清
理條例來幫助你解決問題。
法律意見僅供參考
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您有金融機構的債務還款困難嗎?目前有許多管道可以協
助您有效解決問題喔!不管是「自行協商」、向最大債權
金融機構申請「前置協商」、或向住、居所地之法院或鄉
（鎮、市、區）調解、或是向法院聲請更生或清算等；本
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